Buna!

Imi poate spune va rog cineva cum pot sa imi imbunatatesc/fac credit score? Intreb ca de curand am inceput sa lucrez si am strans ceva bani. Inainte sa lucrez am fost studenta si am cateva facturi restante, cum ar fi o factura de la T Mobile. Mentionez ca nu am luat nici un loan pana in prezent. Precizez ca la un moment dat am aplicat pentru un debit card la o banca. Mi-a venit debit card-ul si intr-o zi am mers la ATM si din gresala am apasat credit in loc de debit ca sa scot bani. Intre timp banca a inceput sa-mi trimita facturi cum ca trebuie sa platesc credit card. Nu stiu daca identity theft e o posibilitate in cazul asta, cert e ca nu am platit facturile respective pentru ca nu am avut credit card de la ei. Ma gandesc ca situatia asta imi afecteaza credit score-ul si trebuie sa merg la banca sa ma interesez ce si cum. Precizez ca platesc telefon mobil lunar, chirie, curent electric, si cablu T.V. lunar. Nu stiu daca faptul ca platesc facturile astea la timp ma ajuta cu creditul, dar apreciez orice sfaturi pe subiectul asta. Daca in vreo cativa ani reusesc sa ma pun la punct cu creditul, ma bate gandul sa investesc intr-o casa.

Multumesc!

Honors

P.S. Nu stiu daca sa incep un subiect separat dar sunt interesata si in "foreclosed houses." Daca cineva a avut experienta cu asa ceva, va rog frumos sa impartasiti cateva sfaturi.

Honors:

Buna!

Imi poate spune va rog cineva cum pot sa imi imbunatatesc/fac credit score? Intreb ca de curand am inceput sa lucrez si am strans ceva bani.

Aplici pentru un credit card (iti poti deshide chiar si un card la un magazin Macys sau gap sau banana republic, spre exemplu), cheltui bani de pe el si platesti facturile la timp.  Sau te duci la Best Buy si in loc sa dai banii jos pe o camera Canon (chiar daca ii ai) iti faci un payment plan si platesti ratele la timp. Sau, aplici pentru un credit card la o banca nu neapart la unul din magazinele de mai sus.

Da un search pe romportal cu credit score si ai sa gasesti si alte resurse.

Honors:

Precizez ca la un moment dat am aplicat pentru un debit card la o banca. Mi-a venit debit card-ul si intr-o zi am mers la ATM si din gresala am apasat credit in loc de debit ca sa scot bani. Intre timp banca a inceput sa-mi trimita facturi cum ca trebuie sa platesc credit card. Nu stiu daca identity theft e o posibilitate in cazul asta, cert e ca nu am platit facturile respective pentru ca nu am avut credit card de la ei.

Chesti asta nu am reusit sa o inteleg deloc. Nu imi dau seama cum ai primit tu un credit card apasand din greseala credit in loc de debit la ATM (exista optiunea asta de credit ???)

Indicat ar fi sa mergi direct la banca sa rezolvi problema asta si nu aici pe Romportal  

Honors:

P.S. Nu stiu daca sa incep un subiect separat dar sunt interesata si in "foreclosed houses." Daca cineva a avut experienta cu asa ceva, va rog frumos sa impartasiti cateva sfaturi.

Ca sa cumperi o casa aflata in foreclosure e destul de riscant si iti trebuie foarte mult cash. Banca doreste sa-si recupereze banii si nu sa finanteze din nou. Trebuie sa platesti 10% down on the sale day si in urmatoarele 30 de zile platesti restul de 90%.

Si e riscant pentru ca poti sfarsi prin a plati mai mult decat valoarea casei daca mortgage-ul respectiv are si alte imprumuturi bazate pe el (lien) sau nu e primul mortgage. Trebuie sa faci un title search on the house si mai ales sa angajezi un inspector care sa evalueze proprietatea. Si-apoi e posibil sa cumperi casa respectiva si sa te lovesti de evacuarea fostului proprietar.

Daca te bagi in asa ceva ori ai un avocat bun care sa te reprezinte ori trebuie sa stii foarte bine ce faci.

Poate o fi un pic diferit in NY, dar aici in PA stiu ca nu e chiar asa cu casele luate de banca......

Asociatul sotului meu are in jur de 10 case de genul asta ( daca nu si mai bine)  luate mai mult pe nimic, insa nu a trebuit sa le plateasca in 30 de zile. Le va platii  la fel ca orice alt loan normal. Noi ne-am chinuit sa luam asemenea casa vreo 2 ani si tot nu am reusit, se vand ca painea calda. In primul rand ca trebuie sa ai un agent imobiliar care lucreaza la o agentie  care se ocupa cu foreclosed houses sau HUD. In cazul asociatului de care vorbeam, soacra lui este agent la o asemenea agentie. Iti dai seama ca imediat cum iesea una la iveala, primul care auzea de ea era prietenul nostru. Si uite asa in decurs de 5-6 ani si-a luat omul case prin toata philadelphia ( 30, 40, 50 de mii) care acum sunt toate in chirie si se platesc singure.  Mie asta mi se pare cea mai buna afacere...... Daca maine isi inchide business-ul tot are din ce sa traiasca decent cu 3 copii si nevasta care nu munceste. Din pacate insa acum deja nu mai e asa de usor sa cumperi asemenea case....Cred ca am pierdut trenul.  Deja si alea sunt prea scumpe. Cred ca ce era acum 4 ani la 30 de mii, acum e 70 de mii.

 De multe ori casele astea sunt terminate inauntru si necesita reparatii cu duimul insa asta este businiss-ul lui si stie ce are de facut.

Avem un alt prieten care cumpara case la fel, le repara si le vindea imediat. El lua un   loan special pentru construction business, care nu avea dobanda insa trebuia sa il plateasca in full in 90 de zile. De aceea trebuia sa aibe grija sa  repare casa repede si sa o vanda la fel de repede ca sa isi poata platii loan-ul respectiv.

PS. Casele erau nelocuite de cel putin 2-3 ani in 99 % din cazuri. Proprietarii erau evacuati de mult.

Dar cine stie, poate acum in ultima vreme s-a schimbat ceva, insa acum cativa ani cand vedeam zilnic 2-3 case din astea, era mai simplu.

Probabil ca difera de la stat la stat desi nu cred ca foarte mult.

Ceea ce am spus eu mai sus le stiu de la un real estate lawyer cu care am lucrat noi si care ne-a povestit de cateva cazuri ( in statul NY)...sper ca stia despre ce vorbeste

Sunt cateva moduri prin care poti cumpara o casa aflata in foreclosure iar daca unul dintre ele e prin public auction/trustee sale atunci una din cerinte e  sizeable cash deposits. Si sunt dati cand cumperi o casa in modul asta si tu esti responsabil sa dai afara fostii proprietari. Iar daca acestia din urma retaliate atunci pot aparea probleme mari . Plus ca majoritatea caselor cumparate in felul asta se iau "as is" si uneori ajungi sa platesti pe reparatii mai mult decat ai platit pe casa.

Eu asta stiu , ca e o treaba foarte riscanta si daca nu esti pro in domeniu ori angajezi pe cineva sa faca treaba pentru tine ori nu te bagi .

Cum am zis, posibil sa se fi schimbat chiar si in PA. Noi nu ne-am mai interesat de asta cam de cand s-a nascut Nadia, deci 3 ani de zile. Dar stiu ca atata timp cat prietenul asta al nostru a cumparat case confiscate de banci nu a avut nici un fel de problema de acest gen. Chiar casele pareau parasite aproape/  Am impresia ca down-payment-ul trebuia sa fie 20% insa, cand deja esti la a 2 a casa.

PS. Aaa si daca nu ai pe cineva in familie sau apropiati  care sa o repare , da s-ar putea sa platesti mai mult pentru reparatii decat ai sa scoti pe ea daca o vinzi sa zic. In cazul nostru si al asociatului  se schimba un pic problema, ca business-ul lor asta face.

Poate pe la voi prin stat e asa cu foreclosure pt ca in CA cind cumperi o casa in foreclosure nu trebuie sa o achiti in 30 zile. E drept ca in general acum preturile sint mari iar bancile inca nu sint dornice sa negocieze si sa piarda prea mult la ele. Prefera de cele mai multe ori sa ia proprietatea inapoi la auction si sa o puna inapoi pe market cu un agent. Sint doua cazuri diferite si nu stiu la care din ele va referiti:

1. cind se face oferta direct la seller dar oferta trebuie acceptata de lender de asemenea pt ca ei vor fi cei care trebuie sa discount loanul. Se numeste SHORT SALE si se aplica in general cind vreti sa cumparati case la care ownerul este in dificultati financiare, in urma cu mortgage payment.

2. cind casa apartine dela bancii si se numeste REO; sint in general deja listate pe market cu diversi agenti iar banca este ownerul. Asta se intimpla cind banca foreclosed pe proprietate. Aceste tipuri de case cel putin in CA in momentul de fata sint puse inapoi pe market de regula la pretul pietei nu cu discount.

In anii '90 cind maretul s-a dus rau de tot in jos au fost multi investitori care au cumparat REO properties la preturi foarte bune.

In ce priveste creditul de inbunatatit, in primul rind trebuie sa vezi ce se intimpla cu facturile primite de la banca. Daca nu ai platit si le-ai ignorat pt ceva timp e foarte probabil ca sint raportate ca "lates" in creditul tau si asta e rau, mai ales daca nu ai credit history. Ce trebuie sa faci este sa te duci la banca cu ultima factura de exemplu sa vezi ce se intimpla si sa le explici ca nu este vina ta, a fost o neintelegere, etc. De asemenea, vezi daca cind ai facut acea greasela daca cumva banii care i-ai platit/scos din cont atunci au fost sigur debitati din contul tau la banca sau nu. Daca au fost debitati inseamna ca de fapt s-au dus pe debit card si atunci nu trebuie sa platesti nimic pe acel "credit card" la ei. Daca acea tranzactie nu figureaza ca debit la tine pe statement atunci inseamna ca tranzactia a fost inregistrata ca si un credit card transaction deci "te-au imprumutat si tu trebuie sa platesti inapoi".

Daca ai nevoie de mai mult ajutor in asta sau vei mai multe detalii cum sa-ti inbunatatesti creditul, nu stiu cum e procedura dar banuiesc ca trebuie sa-l intrebi pe TheAlien de email address al meu si te pot sfatui fara nici o problema. Se intimpla ca stiu cam ce se poate face si cum se poate negocia in acest domeniu.

Poate prin alte state dar de exemplu aici in CA treburile nu stau chiar asa cu foreclosures.

Sint doua tipuri de proprietati cind se discuta de foreclosures:

1. case la care owners sint in dificultati financiare/in urma cu mortgage payments. In cazul acesta oferta este acceptata de ower dar pe urma este negocierea cu lenderul sellerului, care de fapt va discount loanul. SHORT SALE.

2. REO, cind casa este deja inapoi in posesia bancii si de cele mai multe ori pusa inapoi pe market cu un agent.

In ambele cazuri cumparatorul se poate califica in mod normal. In primul, uneori daca este investitor sau nu are credit bun poate sa ia un HARD MONEY LOAN (rate mult mai mari decit cele normale, nu prea multe intrebari pt ca acei lenderi se uita la equity care exista in casa; dar aceste loanuri pot sa fund in 7-10 zile). De asemenea daca cumparatorul este o persoana cu un credit bun poate sa aplice pt un loan normal si mentionez - NU se achita intreaga suma in 30 zile.

In ce priveste creditul in primul rind trebuie sa rezolvi problema cu banca; in special daca ai ignorat facturile lor e posibil sa fi raportat deja la credit bureau si iti afecteaza deja creditul. Ce trebuie sa faci este sa te uiti in statementul de la banca din perioada cind ai facut greseala de a apasa credit in loc de debit si sa vezi daca suma a fost "debit" din contul tau sau nu. Daca a fost atunci iei frumos statementul si facturile si te duci la banca sa rezolvi greseala. In cazul in care ai scos suma de fapt din contul tau nu datorezi nimic si ei trebuie sa repare problema i sa trimita de asemenea scrisori oficiale (ei stiu ce trebuie facut dar tu trebuie sa le ceri altfel nu se vor obosi sa o faca) la agentiile de credit ca sa repare greseala din creditul tau. Acum, daca suma nu a fost debitata din cont, inseamna ca acel computer a citit informatia si "te-au creditat" caz in care tu trebuia sa platesti inapoi. Daca ai nevoie de mai multe indrumari in ce ai de facut, nu stiu cum e procedura pe aici, banuiesc ca trebuie sa-l contactezi pe TheAlien si poti sa-mi trimiti un email pt mai multe indrumari. Din pacate/fericire stiu cam tot ce se poate face si cum se poate negocia cind e vorba de credit.

De asemenea, ai mentionat un bill neplatit de la T-Mobil; te-au dat cumva la collection?

Fa-ti carti de credit (dar nu prea multe si lasa sa treaca cel putin 6 luni  intre doua carti de credit)

Sa nu cheltui mai mult de 40% (maxim) din limita cartii de credit

Plateste intotdeauna la timp

Chiar daca ai cash, cumpara ceva pe cartea de credit iar pentru a nu plati dobanda, plateste toata suma inainte sa fie emisa factura

Asteapta sa treaca timpul, caci numai asa se construieste un credit bun

 Toate cele de mai sus sunt importante in egala masura. Daca ai sa zicem 4-5 carti de credit si toate sunt la limita, chiar daca platesti la timp scorul tau va ramane scazut. De asemenea, e important sa lasi sa treaca cel putin 6 luni pana deschizi un cont nou. In plus, ei se bazeaza si pe veniturile tale cand iti calculeaza scorul. Suma datoriilor pe cartile de credit (si aici se include si mortgage daca ai) trebuie sa fie proportionala cu veniturile tale.
Si nu in ultimul rand, ai dreptul odata pe an sa iti vezi istoricul ( sau credit history), intra pe websiteul companiilor respective (nu imi vine in minte decat Experian  acum) si da-ti un cont. Desi nu iti vor da un scor, poti vedea ce datorii ai sau  unde esti considerata rau platnica.

Mult succes si rabdare!